商业贷款转公积金贷款(房贷如何“商业贷款转为公积金贷款” 详细来了)

当初买房时我还没有缴存公积金，所以办了商贷。现在我在拉萨工作缴存了公积金，想把商业贷款转为公积金贷款，应该怎么转呢？”在拉萨工作的许先生最近有些苦恼。公积金贷款利率低，受到许多购房者的青睐。“商转公”这项惠民政策的出台，解决了许多购房者的还款难题。那么，“商转公”具体怎么办理？需要哪些材料？申请的额度是多少呢？带着疑问，记者采访了自治区住房资金管理中心信贷科科长梁磊，请他为我们解答。

发放资金14.69亿元　

西藏已办理“商转公”2212笔

“几年前我在武汉老家用商业贷款买了一套房子，目前还剩30万元贷款没还。现在，我想把老家的商业贷款转为拉萨的公积金贷款。不知道可不可以？”市民许先生问道。

记者了解到，“商转公”通常指已经申请办理住房商业贷款的借款人，向缴存地住房公积金管理中心申请办理住房商业贷款转为住房公积金贷款的业务。一般情况下，住房商业贷款利率高于住房公积金贷款利率。因此，一些购房者希望将住房商业贷款转为住房公积金贷款，以减轻还款压力。

据自治区住房资金管理中心统计，截至目前，自治区住房资金管理中心累计办理商转公贷款业务2212笔，发放资金14.69亿元。“商转公”政策的出台，为购房者提供了更多选择和便利，减轻了购房负担，缓解了还款压力，充分发挥了住房公积金民生保障的作用。

满足这些条件　

可在西藏申请“商转公”

梁磊告诉记者：“想要办理商转公贷款业务的购房者，首先需要在自治区内逐月正常缴存住房公积金满6个月及以上；其次，公积金贷款以家庭为单位，如果夫妻双方其中一人名下有未结清的公积金贷款，都不能再次办理公积金贷款相关业务。”

梁磊介绍，办理“商转公”之前，需要借款人提前向商贷银行咨询是否同意自己提前结清商业贷款，银行与借款人达成一致、同意提前还款后，借款人再携带购房合同、首付款收据、银行贷款合同、商贷余额单等材料，到自治区住房资金管理中心的银行网点提出贷款申请，并带上本人身份证、15日内征信报告，以及借款人名下在购房所在地的不动产登记信息查询结果，有配偶的还需带上结婚证、配偶的身份证等材料。银行网点受理成功后，自治区住房资金管理中心将会对其提供的材料进行审核，通过后将委托银行把贷款资金转入借款人的商业贷款还款卡中，由借款人自行到商业银行办理结清手续。结清后，借款人需要在一个月内将住房商业贷款结清单送至自治区住房资金管理中心。

“只要提供完整材料、完成上述流程，即可成功申请商转公贷款业务。若借款人一个月内没交回结清单，将被列入公积金的失信人员名单。”梁磊表示，借款人申请商转公时，存在部分商业银行不提供或无法提供同意结清贷款证明的情况，可采取“客户承诺”的方式，客户签署承诺书，即可认为客户已与商业银行协商完毕同意结清商贷。

最高132万元　

贷款额度与余额单相等

对于“商转公”的贷款额度，梁磊举例说明：“假如，一位借款人在拉萨购买了一套200万元的房子，在银行贷款120万元，但是我们工作人员判断他最多只能公积金贷款100万元，那么这位借款人就不符合商转公申请条件，他必须把商业贷款还到100万元或100万元以下，才能办理。并且，根据贷款额度不能超过公积金账户余额20倍的原则，申请公积金贷款100万元时，公积金账户余额不得少于5万元。”梁磊告诉记者，“商转公”的贷款额度就是商贷余额单的额度（单位为万元，只取整数，小数全舍），申请的额度不能高于或低于该额度，不能部分商业贷款转为公积金贷款。

梁磊介绍，目前自治区“商转公”的最高贷款额度为132万元，但只针对在2023年10月24日之后在拉萨购买新房的缴存职工，并且还需要满足下列条件之一：借款人家中有2个及以上的子女，其中一个子女未满18岁；借款人购买的房屋符合《绿色建筑评价标准》二星及二星以上的标准。这两个条件必须符合其中之一。若不符合，最高只能申请贷款90万元。

据了解，目前有工行、农行、中行、建行、西藏银行、邮储银行等6家银行与自治区住房资金管理中心合作，公积金业务网点很多，有需求的缴存职工可就近办理。

担保方式分两种

区内区外都能“商转公”

商转公贷款业务的限制和公积金贷款一致。例如，借款人的第三套房不能申请公积金贷款，因此第三套房也不能申请“商转公”。梁磊告诉记者：“如果全部材料和手续没问题，一个月内即可办理完毕。并且‘商转公’没有地域限制，只要符合条件，无论是自治区内还是自治区外购买的房子都能办理商转公贷款业务。”

“商转公”贷款担保分为抵押和保证两种方式。选择抵押的，借款人需要将符合条件的住房作为抵押物进行担保。选择保证的，可以通过担保公司，也可以找自然人担保——找自然人担保的，自然人需要在自治区连续缴存公积金6个月且账户状态为正常，有稳定收入，个人征信正常，并且担保人和主借款人贷款年限之和不能超过法定退休年龄。需要注意的是，同一人不能同时为2笔借款担保，夫妻之间无法作为担保人。

据了解，办理“商转公”后，借款人也可以继续申请按月对冲业务，通过“西藏住房公积金”微信公众号即可办理。

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